年金の「前倒し」を選んだ人は、繰り下げの20倍超になっています

老後の生活に不安を抱かない人はいないだろう。その不安の多くは “年金が信用できない “というものです。確かに、制度の改悪が繰り返されれば、老後のライフプランを立てることはできません。そんな不透明な年金制度にどう対抗していけばいいのか。

就職難の時代に社会に出て必死に働き、子供の教育費を捻出し、定年までは自分の家のローンや親の介護費用を負担していた。定年後の第2の人生はスローライフで、健康を気にするだけでストレスなく過ごしたい。そんな “明るい老後 “を描けない時代になってしまったのです。

“総務省の調査によると、無職の高齢者夫婦の1ヶ月の平均支出額は26万4000円。一方、公的年金の受給額は20万4000円、その他の小口収入が22万円となっています。

つまり、平均的なリタイア世代の生活は、毎月約4万円の赤字になる計算です。貯金を切り崩すか、生活を限界まで切り詰めるかを迫られます。”

社会保険労務士で、”年金博士 “とも呼ばれるブレインコンサルティングオフィス代表の北村庄吾氏はそう語る。

さらに、今後は年金額をどんどん減らしていく計画が進んでいます。直前には「70歳定年制」の社会が待っている。

“年金 “の歴史を振り返ると、”定年 “が上がってきたように、”定年 “も上がってきた。来年か再来年には、年金の受給開始年齢が原則として70歳になります。それを引き上げることが検討されると思います。”(北村氏、以下同)

少子高齢化で年金財政がガタガタになっている。政府は国民に支払う年金を必死に減らしていますが、実際、年金水準は毎年1～2％ずつ削減され続けています（マクロ経済スライド）。

“公的年金があれば老後は安心 “という時代は終わった。それでも、良いセカンドライフを送るためには、年金を最大限に活用しなければなりません。” 減らされる前に受け取る。” 戦略も重要です。いろんなことを考えると、多くの人はまず「前払い」を考えるべきだ。”

現在、年金の受給開始年齢は原則として65歳ですが、前倒しして60歳から64歳の間に受け取る場合は、「繰上げ受給」を選択するか、先送りして66歳から70歳の間に受け取ることができます。

前者の「前倒し受取」の場合は、早く受け取る代わりに受取額が減少します。具体的には、1ヶ月早くなるごとに0.5％、1年で6％減額されます。5年前の60歳から受け取り始めると、30％の減額となります。

逆に、繰り下げ支給を受けた場合は、遅く受け取る代わりに、受け取る金額が増えます。毎月0.7％、1年間で8.4％増えるので、70歳から受け取ると42％も増えることになります。例えば、国民年金を通常通り65歳で満額受け取った場合、年額78万100円。これを60歳に上げれば54万6070円に減り、70歳に下げれば110万7742円に増える。

“70歳まで働け “という義務を来年4月に課すことになる。同時に、延納金はさらに5年間延長され、75歳までとなる見込みだ。その場合、65歳から受け取り始めた場合に比べて84％も高くなります。”

一見すると、年金額が増える繰り下げ支給の方がお得なように思えます。しかし、厚生労働省の最新データによると、2018年の「繰り下げ受給者」は全体の1.5％にとどまっています。一方、「繰り上げ受給者」の割合は30.8％と高く、明らかに後者の方が多い。

“繰り上げ受給 “を選択しているのは、生活に余裕がある人がほとんどで、この年代はそれほど多くないはずです。年金が受け取れなくなるとか、大幅に減額されるとか、年金制度の将来が心配です。”